Кредитная система Мексики
Кафедра международной экономики
2.Характеристика современного состояния и проблемы развития банковской системы Мексики
Список литературы
1.Профиль современной кредитной системы Мексики
Финансовые системы развивающихся стран Америки имеют много общего и тесно связаны между собой. На крупнейшие страны региона - Бразилию, Мексику, Аргентину и Чили - приходится 90% его финансовой структуры. Согласно статистическим данным количество банков в этих странах превышает 400 единиц, их собственные капиталы составляют 50 млрд долларов, депозиты - 265 млрд долларов, кредиты - 300 млрд долларов. Банковская сеть включает 20 тыс. филиалов и обеспечивает работой 600 тыс. человек.Являясь частью мировой финансовой системы, финансовая система региона, состоящего из развивающихся стран, в числе первых подвергается воздействиям различных неблагоприятных факторов. Ряд кризисов 1995-1998 годов оказал серьёзное воздействие на структуру и общее состояние финансовых и, в частности, банковских секторов латиноамериканских стран.
Для стран региона характерно парадоксальное сочетание низкого уровня банковского обслуживания экономических агентов наряду с перенасыщенностью финансовыми институтами, большинство из которых неконкурентоспособно в условиях рыночной экономики.
Кратко рассмотрим кредитную систему одной из крупных стран региона -Мексики.
В Мексике главным контролирующим экономику страны органом является Национальный совет по финансам. В его прерогативу входит осуществление контроля над курсом национальной валюты, платёжеспособности и ликвидности финансово-кредитных учреждений. Центральный банк страны подотчётен Совету и обязан исполнять его распоряжения вплоть до указаний об эмиссии банкнот.
В стране на 186 млн человек имеется около 310 банков. Открытие нового банка - дело практически нереальное в силу жёсткого законодательства. Очень сложно доказать его целесообразность. Банковский сектор страны в значительной степени представлен государственными банками, которые, как и в большинстве других стран, постоянно испытывают трудности. Основной причиной финансовых трудностей мексиканских госбанков является их подчинение губернаторам штатов. Такая зависимость позволила правительствам штатов получать у госбанков кредиты, многие из которых не возвращаются. В отличие от частных банков госбанки имеют низкий уровень капитализации и рентабельности. Ведущие частные коммерческие банки Bradesco, Itau и Unibanco имеют, например, уровень достаточности капитала свыше 20%, просроченные долги в банках Itau и Unibanco составляют соответственно 5% и 2% и обеспечены резервными покрытиями на 200% и 325%. Чистая прибыль банка Itau составила за первые три квартала 2002 года 419 млн долларов. Для сравнения: самый большой в стране финансовый конгломерат, в котором государство владеет 74% акций, понёс в 1995 году убытки на 4,2 млрд долл.
Серьёзные финансовые трудности у местных банков появились после успешного снижения мексиканским правительством менее чем за год ежемесячной инфляции с 50 до 2%. Ранее, чтобы поспеть за темпами инфляции, банки принимали депозиты на текущие счета с выплатой клиентам очень низкого процентного дохода и затем размещали эти депозиты в государственные долговые обязательства, которые приносили до 2% дохода в день. Многие банки получали до 40% своих доходов именно таким путём.
Меры по финансовой стабилизации вынудили банки пойти на переориентацию источников своих прибылей. Так, по сравнению с 2000 годом в 2003 году их процентный доход от кредитования вырос на 85%, а объёмы кредитования - на 72%. Но как только основным источником получения доходов стало кредитование, Центробанк увеличил процентные ставки и повысил размер резервных требований, что ещё более усугубило неустойчивое положение банков.
В результате федеральное правительство пришло к выводу о том, что переплетение частных и государственных секторов в промышленности и банковской отрасли может иметь самые печальные последствия. Такое перемешивание в корне подрывает принципы демократии, прозрачности и отчётности. Поэтому было решено реформировать госбанки, 11 из 27 оказались в чрезвычайно трудном положении. Общая сумма просроченных и невозвращённых кредитов в их балансах составила ко второму полугодию 2003 года 21 млрд песо. В частности, правительство Мексики взяло под федеральный контроль крупнейший госбанк Banespa. Правительствам штатов были предложены различные варианты вывода из кризиса госбанков. При этом размер и способы господдержки увязывались с тем, откажется ли штат от права контроля над своим банком в пользу федерации. Если банк оставался под контролем штата, то на правительство штата возлагалась обязанность предоставить план его санации и 50% необходимого капитала, остальные 50% выделяло центральное правительство. В случае отказа штата от прав на банк федерация получала право приватизировать, ликвидировать, слить госбанк с другими банками или преобразовать в государственный банк развития.
Серьёзным шагом на пути реформирования национального банковского сектора стало облегчение доступа капитала к мексиканской банковской отрасли: национальные банки впервые получили возможность размещать АДР на международных рынках. До начала реформы банковского сектора деятельность иностранных банков в стране была официально запрещена. Запрещена также была внешнеэкономическая деятельность местных банков. Все корреспондентские счета в иностранной валюте были открыты в центральном банке страны (запрет на открытие инвалютных счетов сохранён и до сих пор).
Теперь в Мексике насчитывается 22 иностранных банка и 24 банка со смешанным капиталом. В стране действует 30-процентное ограничение на владение банковскими акциями для иностранных инвесторов. Центробанк Мексики рассматривает список ещё из 16 инобанков, желающих получить разрешение на работу с местной клиентурой. Возможно, к 2006 году на долю международных банков будет приходиться до 25% местного банковского сектора, притом, что активы местных банков составляют 510 млрд долл. Интерес инобанков к банковскому рынку Мексики объясняется успешной реализацией программы стабилизации экономики, начатой в 1993-1994 годах. Программа способствовала подавлению гиперинфляции (с 2000% в годовом исчислении до однозначной цифры), а также росту на потребительские кредиты и новые банковские продукты.
Также повышенный интерес зарубежных инвесторов в целом объясняется поддерживавшимися в Мексике высокими процентными ставками. В результате Мексика даже была вынуждена ввести ограничение на приток иностранного капитала с целью остановить поток спекулятивньгх инвестиций, которые могли подпитать инфляционные процессы. Введённое ограничение предусматривало, что при инвестировании в специальные приватизационные фонды иностранцы должны были заплатить вступительный налог в размере 5%. Минимальный срок долговых обязательств бразильских компаний, мобилизующих финансовые средства на зарубежных рынках облигаций, был увеличен с 2 до 3 лет.
2.Характеристика современного состояния и проблемы развития банковской системы Мексики
В настоящее время внимание мирового сообщества привлечено бурным развитием " новых индустриальных стран " Азии, Африки и Латинской Америки.
Несмотря на значительный разрыв в уровне социально-экономического развития от стран Азии и Африки, латиноамериканские государства имеют с ними ряд общих черт.
Во-первых, для абсолютного большинства из них характерен низкий уровень развития производительных сил. И хотя современная эпоха характеризуется распростронением научно-технической революции, но в таких странах, как Гаити, Гватемала, Сальвадор, Боливия, Эквадор, её влияние совсем не ощущается.
Промышленный переворот проходит в этих странах очень медленно. Большая часть населения сконцентрирована в деревне и занята примитивным ручным трудом.
Во-вторых, широко распространены, прежде всего в сельском хозяйстве, докапиталистические отношения. Не только уже в названых странах, но и в таких, как Мексика и Бразилия, где капитализм в последние два десятилетия развивается очень интенсивно, в деревне распространены полуфеодальные отношения.
В-третьих, основные отрасли стран латиноамериканского региона находятся под сильным контролем со стороны иностранного капитала. Ведь в Латинской Америке сосредоточено:
- около 20 % общих запасов руд цветных металлов;
- более 80 % ниобия;
- более 40 % бериллия, меди и серебра;
- более 30 % сурьмы и графита;
- более 20 % железных руд, бокситов, олова и серы от общего количества мировых запасов.
Однако не все латиноамериканские страны прошедшие два десятилетия характеризовались заметным прогрессом. Не смотря на общность исторических судеб, схожесть социально-экономических условий развития стран региона, между ними существуют значительные различия. За исключением Кубы, строящей социализм, и Никарагуа, осуществляющей глубокие прогрессивные преобразования, все латиноамериканские страны развиваются по капиталистическому пути. Из них три страны - Бразилия, Мексика и Аргентина - значительно превзошли другие страны по уровню развития промышленности, по зрелости капиталистических отношений. Прогрессивные изменения в отраслевой структуре экономики этих стран способствовали еще большему упрочению их позиций в региональном промышленном производстве.
Мексиканские Соединенные Штаты - одно из крупнейших государств Латинской Америки. Его территория равна 1958,2 тысяч квадратных километров. По территории среди стран западного полушария Мексика занимает пятое место. На севере она граничит с Соединенными Штатами Америки, на юге - с Гватемалой и Белизом.
Мексика - федеративная республика, состоящая из 31 штата и Федерального округа. Верховная власть осуществляется президентом, являющимся главой правительства.
Законодательная власть принадлежит Национальному конгрессу, состоящему из палаты депутатов, избираемой сроком на три года, и сената, в котором избираются по два сенатора от каждого штата сроком на шесть лет.
Уязвимость банковской системы Мексики, проявившаяся во время финансового кризиса 1995 года и последовавшего экономического спада, явилась следствием необдуманной политики кредитования накануне девальвации песо в декабре 1994 года и нездоровой привычки банков предоставлять займы собственным акционерам.
В конце 1994 года отрицательные тенденции в динамике притока международного капитала привели к стремительному повышению процентных ставок в этих странах и ухудшению качества финансовых активов. Многие заёмщики оказались неплатёжеспособными, что вызвало необходимость реструктуризации местных банковских систем. В 1995 году мексиканское правительство потратило, по оценкам, 84 млрд песо (7,5 млрд фунтов стерлингов), или 5,1% ВВП, в рамках программ рекапитализации и облегчения долгового бремени банков с целью предотвратить коллапс банковской системы. Согласно расчётам аналитиков, в течение следующих десяти лет объём дополнительной помощи может достичь 8-10% ВВП. Безнадёжные кредиты на сумму 44 млрд долларов были переданы банками в 1995 году в фонд защиты страхования «Фобапроа». Но правительство страны пока не готово полностью принять эти кредиты на расходные статьи бюджета, поскольку это вызвало бы увеличение роста государственного долга с 28 до 40% ВВП.
Правительство Мексики передало контроль над валютной политикой от Министерства финансов Центральному банку, а также внесло изменения в систему защиты депозитов. Планируется поэтапно отказаться от страхования всех депозитов и сконцентрироваться на защите мелких вкладчиков, заставляя крупные корпорации быть более избирательными при размещении своих средств.
Несмотря на прошедший финансовый кризис, иностранные банки наращивают своё присутствие в Мексике. В начале 2003 года в стране насчитывалось 20 иностранных банков и 75 представительств. Ино-банки контролировали 15% всех банковских активов и одну треть всех корпоративных кредитов, и их активность постоянно нарастала. Этот приток инобанков объясняется их уверенностью, что относительно слаборазвитая банковская система страны будет расти темпами, опережающими темпы роста экономики. Более тесная интеграция с финансовыми системами промышленно развитых стран позволяет местным банкам заимствовать более высокие стандарты бухучёта, управления рисками и подготовки отчётности. В течение 90-х годов в Мексике значительно улучшились стандарты бухучёта, что позволяет инвесторам оценивать рисковой потенциал того или иного банка.
Большинство банковских менеджеров, занимающихся кредитной работой, в качестве главной причины, тормозящей развитие кредитования, называют нехватку «прозрачных» потенциальных заемщиков. Нехватка информации не позволяет им адекватно оценивать риски, что в большинстве случаев приводит к отказу в выдаче кредита. В мировой банковской практике эта проблема решается с помощью специальных институтов, собирающих и предоставляющих информацию такого рода - так называемых Кредитных бюро.
Главной целью функционирования кредитных бюро является упрощение процедуры взаимодействия кредитора и потенциального заемщика и снижение рисков банковской деятельности. Если банк будет располагать независимой и заслуживающей доверия информацией о надлежащем выполнении потенциальным заемщиком своих обязательств, ему будет проще решать вопрос о выдаче кредита.
Защита прав кредитора является необходимым элементом функционирования кредитного бюро. В странах, где существует слабая законодательная и юридическая защита прав кредиторов, заемщики могут оказаться недобросовестными и не возвращать займы, даже когда они являются платежеспособными. Поэтому, как правило, во всех странах существует законодательное обеспечение прав кредиторов не только через систему мониторинга посредством базы данных кредитных бюро, но и через судебную и арбитражную практику. При этом в некоторых странах арбитражный суд может отказаться принимать иск от кредитора, если перед выдачей ссуды он не получал информацию о заемщике в кредитном бюро.
В сфере кредитования предприятий и организаций кредитные бюро играют особенно активную роль. При этом объем информации, аккумулируемой бюро, включает множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах.
В Мексике кредитное бюро создано без участия государства тридцатью шестью крупнейшими банками, к которым присоединились структуры, обеспечивающие техническую сторону работы бюро. Что вынудило банки пойти на это?
Когда разразился мексиканский кризис 1990-х годов, кредиты просто не возвращались, и это особенно не обременяло заемщиков, считалось рядовым явлением. Однако международные финансовые организации поставили условием получения антикризисной помощи создание кредитного бюро, и оно было организовано. Мексиканский случай, кстати, и иллюстрация роли государства, которое в лице центрального банка приняло активное участие в создании кредитного бюро. Власти фактически заставили банки реализовать этот проект, хотя формально роль государства никак не отражена.
Проект при содействии материнской корпорации «Дан энд Брэдстрит» был реализован в 1998 году в Мексике. При реструктуризации банковской системы этой страны по требованию Всемирного банка было создано Кредитное бюро в качестве одного из условий предоставления стабилизационного займа.
Владельцем бюро выступил консорциум ведущих банков страны. Был выработан единый информационный стандарт о кредитной истории заемщиков, а также утверждены порядок и режим распространения данных. Владельцы бюро договорились обмениваться как позитивной, так и негативной информацией. С другими компаниями бюро делится только негативными сведениями. К деятельности бюро также подключились небанковские организации типа ипотеки и компании, предоставляющие товары длительного спроса в кредит.
В Мексике кредитные бюро по физическим и юридическим лицам разделены. Кредитные бюро являются частными компаниями. Первое кредитное бюро появилось в начале 1990-х годов, когда страна переживала финансовый кризис, и его организация была одним из условий МВФ. Учредителями выступили частные компании и крупные коммерческие банки. Прибыль, получаемая от продажи информации, делится между акционерами, но доходность кредитного бюро ограничена государством и составляет 20%. Доступ к информации платный, но если вы не получите ответ на запрос в течение объявленного кредитным бюро времени, то информация достанется бесплатно.
1. Вешкин, Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран [Текст]. курс лекций / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян. - М. Экономистъ, 2006. - 400 с.
2. Деньги. Кредит. Банки [Текст]. учебник для вузов / ред. Е. Ф. Жуков. - 2-е изд. перераб. и доп. - М. ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.
3. Іванов, В.М. Грошово-кредитні системи зарубіжних країн [Текст]. курс лекцій / В. М. Іванов, І. Я. Софіщенко ; МАУП. - К. МАУП, 2001. - 232 с.
4. Лисенков, Ю.М. Грошово-кредитні системи зарубіжних країн [Текст]. навчальний посібник / Ю. М. Лисенков, Т. А. Коротка. - К. Зовнішня торгівля, 2005. - 118 с.
5. Оспіщев, В.І. Міжнародні фінанси [Текст]. навчальний посібник / В. І. Оспіщев, О. П. Близнюк, В,В. Кривошей. - К. Знання, 2006. - 335 с.
6. Урюпина, А. А. Банковский сектор в условиях сдерживающей денежно-кредитной политики [Текст] / А. А. Урюпина // Банковские услуги. - 2008. - N 7. - C.2-5
7. Центральний банк та грошово-кредитна політика [Текст]. підручник / Мін-во освіти і науки України, КНЕУ ; ред. А. М. Мороз. - К. КНЕУ, 2005. - 556 с.
8. Шамова, І.В. Грошово-кредитні системи зарубіжних країн для спеціальності "Банківська справа" [Текст]. навчально-методичний посібник для самост. вивч.дисц. / І. В. Шамова ; Мін-во освіти і науки України, КНЕУ. - К. КНЕУ, 2007. - 160 с.
9. Шаров, О. Центральний банк у ХХІ сторіччі: виклики та рішення [Текст] / О. Шаров // Вісник Національного банку України. - 2008. - N 7. - C.18-29
Рекомендуем ознакомится: http://otherreferats.allbest.ru